40代子持ちでもFIREはできるのかな……。
こんにちは。40代で2人の子供を育てながらサイドFIREを目指しているせつやんです。
「もう40代、しかも子持ち。今からFIREを目指しても、間に合わないのではないか」そんな不安をお持ちの方は多いかもしれません。しかし、FIREは40代子持ちでも十分に目指せます。
ただし、ゴールの置き方には工夫が必要です。この記事では、現在の資産別のシミュレーションを交えながら、40代子持ちでも目指せる現実的なFIREの道筋をお伝えします。
40代子持ちのFIREは現実的なのか？
40代子持ちでもFIREが目指せるか、という疑問に対しての回答としては、「40代から目指すなら遅くない。40代のうちに達成するなら形を変える必要がある」ということになるのかなと思います。
FIREを「定年前でのリタイア」と定義するのであれば、例えば今40歳の人が、60歳までの約20年をかけてFIREを目指すという道筋に関しては、決して遅くはありません。
後ほど詳しく見ますが、年7％で運用できると仮定すると、40歳の時点で約1,292万円あれば、追加投資をしなくても60歳時点で5,000万円に届く計算になるからです。
一方で、「40代のうちにFIREを達成したい」という場合は、話が変わります。
総務省「家計調査年報」（2025年）によると、世帯主が60歳未満で夫婦と未婚の子供1人の共働き世帯の消費支出は月平均約36.1万円です。
この生活費を資産収入だけで賄うフルFIREには、「4％ルール」で約1億800万円が必要になります。40代のうちにここまで到達するのは、簡単ではありません。
ただし、フルFIREにこだわらず、サイドFIREやバリスタFIREという形なら、40代でのFIREの難易度は大きく下がります。
40代の資産状況と「現在地チェック」
実際のところ、周りの40代がどのくらいの資産を持っているのか確認しておきましょう。
金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」の二人以上世帯・世帯主40歳代（金融資産を保有していない世帯を含む）では、金融資産の平均値は約1,486万円、中央値は500万円となっています。
1,000万円以上の世帯は37.5％、3,000万円以上は13.1％です。平均値は一部の高額保有世帯に引き上げられるため、実感に近いのは中央値の500万円でしょう。
平均値を見ると「みんなすごく貯め込んでいる」と思ってしまいそうですが、実際には貯まっている家庭とそうでない家庭に二極化しているというのが実態と言えます。
現在の資産別に見てみると、自分の現在地に応じた「FIREに向けた次の一手」は、次のように整理できます。
| 現在の金融資産 | 位置づけ | 次の一手 |
|---|---|---|
| 〜500万円 | 40代の中央値（500万円）以下 | まずは家計の把握と、NISA・iDeCoの活用で土台づくり |
| 500万〜2,000万円 | 中央値〜上位に届く層 | フルFIREにはこだわらない。コーストFIREを最初の目標にしつつ、サイドFIREかバリスタFIREに視点を向ける |
| 2,000万円〜 | 1,000万円以上が約4割という分布の中で、上位に入る水準 | コーストFIREは十分達成、サイドFIRE・バリスタFIREも射程に |
40代で1,000〜2,000万円という資産を持っている場合は、フルFIRE以外のFIREを目指すことで、早く自由に近づける可能性があります。
子持ちFIREは独身より難しい？
一般的に、FIREは独身のほうが有利だと言われます。理由は大きく3つあります。
- 生活費が家族の人数分かかるから
- 教育費という大きな支出があるから
- 配偶者と方針をすり合わせながら進める必要があるから
要するに、FIREのための資金をより多く準備する必要があり、なおかつ夫婦2人で方針を決めて協力し合う必要がある、ということです。1人であれば、すべてを自分の意志だけで決められるので色んな意味で身軽です。
夫婦だから有利になる点も
ただし、夫婦だからこその強みもあります。
NISAの非課税保有限度額（1,800万円）は世帯ではなく個人に付与されるため、夫婦なら合計3,600万円まで非課税で運用できます。
また、収入源が2つあることで、リスクを分散しやすくなるのも強みです。例えば、資産収入だけで賄えない生活費の不足分が月20万円だったとしても、夫婦2人で分担すれば1人あたり月10万円で済みます。「1人で全部背負わなくていい」ことは、夫婦ならではの大きなアドバンテージです。
夫婦2人で協力することで、効率的かつリスクを軽減しながらFIREの準備を進めることができます！
40代子持ちが目指せる4つのFIREのかたち
FIREというと「完全に働かない生活」を思い浮かべがちですが、選択肢はそれだけではありません。子持ちだからこそ考えたい、「リスクを抑えながら自由を手に入れる方法」もあります。
ここでは、40代子持ちで目指すFIRE（またはFIREの派生）の現実的な選択肢について見ていきましょう。
1．サイドFIRE【目標資産：5000万円〜】資産収入＋自由な働き方
サイドFIREは、資産収入に加えて、副業やフリーランスなど比較的自由な働き方で生活費を補うスタイルです。
資産5,000万円であれば、4％ルールで年間200万円（月約16.7万円）の資産収入が見込めます。労働収入とセットで考えることで、フルFIREよりも早く実現できます。
2．バリスタFIRE【目標資産：5000万円〜】資産収入＋社会保険が得られる軽労働
バリスタFIREは、資産収入に、社会保険に加入できる程度の軽めのパート・アルバイトを組み合わせるスタイルです。会社員よりも責任の少ない仕事をしながら、一定の自由を得て、なおかつ社会保障の恩恵を受けることを目指します。
「資産収入と労働収入を組み合わせる」という意味では、サイドFIREの一種とも言えます。
子持ち世帯にとっては、教育費のピーク時にシフトを増やして収入を調整できることも、大きな強みになります。
3．コーストFIRE【目標資産：2000万円〜】追加投資をやめて複利に任せる
コーストFIREは、すでにある資産を、追加投資なしで複利に任せて、将来の目標額に届かせる考え方です。
例えば、以下の記事内のシミュレーションでは、40歳の時点で約1,292万円あれば、年7％の運用で60歳時点に5,000万円に到達する計算になっています。つまり、前段で紹介したような「1000万円規模の資産を持っている人」であれば、すでにコーストFIREが達成可能である可能性があります。
老後資金の目処がついているので、現在の給与収入から投資に回すお金をゼロ、または最小限に抑えることができ、そのぶんを現在の生活に充てることで「今を楽しむ自由」を得ることができます。
4．FIRA60【目標資産：4000万円〜】無理なく60歳前後でのリタイアを目指す
FIRA60（ファイラ60）とは、元青山学院大学大学院教授の榊原正幸氏が提唱した、「Financial Independence, Retire Around 60」の略で、60歳前後でのリタイアを目指す考え方です。
無理に「RE（Retire Early）」を目指すのではなく、「定年付近でちゃんと仕事を辞める」ことを目指します。近年は平均寿命や健康寿命が劇的に伸びてきており、定年以降も働き続ける人が増え続けています。
それも1つのよいことではありますが、「そんなに働きたくない」という人も一方では多いのも事実です。そんな中で60歳で仕事を辞めることは十分に「早期」リタイアである、という考えに基づいてます。
65歳（繰上げ受給なら60歳）からは公的年金を受け取れるため、フルFIREよりも必要な資産額をかなり抑えられます。40代からのスタートであれば、まさに現実的な選択肢の1つです。
【シミュレーション】今の資産別・5000万円に届くまでの年数
コーストFIREのケースは例外的に少ない資産でも達成可能ですが、それ以外のスタイルを目指す場合、資産5000万円は1つの大きな目安となります。
そこで、次に今の資産で「何歳ごろ5000万円に届くのか」を数字で見ていきましょう。
【シミュレーションの前提条件】
シミュレーションの前提条件は次の通りです。
40歳時点の資産と毎月の積立額（夫婦合計）から、年7％で複利運用し、毎月末に積み立てるものとします。年7％は、オルカン（30年平均リターン7〜8％）やS＆P500（30年平均リターン8〜10％）の実績を踏まえたシミュレーションです。もちろん、将来のリターンを保証するものではありません。また、税金や手数料も考慮していません。
現在資産×毎月の積立額：到達までの年数一覧
| 現在の資産 | 毎月5万円積立 | 毎月10万円積立 | 毎月15万円積立 |
|---|---|---|---|
| 500万円 | 21.3年（61.3歳） | 16.1年（56.1歳） | 13.1年（53.1歳） |
| 1,000万円 | 16.8年（56.8歳） | 13.2年（53.2歳） | 10.9年（50.9歳） |
| 2,000万円 | 10.5年（50.5歳） | 8.6年（48.6歳） | 7.3年（47.3歳） |
当然ながら、現在の資産が大きいほど、また毎月の積立額が大きいほど、5000万円までの期間は短くなります。
例えば、現在の資産1,000万円で毎月10万円を積み立てられれば、約13年後の53歳ごろに資産5000万円に届く計算です。また、資産2,000万円あれば、毎月10万円で48歳ごろ、つまり40代のうちに届きます。
ちなみに、積立を完全にやめて放置した場合は、資産2,000万円なら約13.5年後（53.5歳）、1,000万円なら約23.8年後（63.8歳）、500万円なら約34年後（74.0歳）に5,000万円へ届く計算です。資産が大きいほど、「積み立てなくても届く」状態に近づいていくことが分かります。
まずは、現在の資産額と積立額を確認してみましょう！
資産5000万円までの道シミュレーター
上記のシミュレーションは、条件を固定したケーススタディですが、より柔軟な条件で資産5000万円までの道のりをシミュレーションしてみたい方は、以下のシミュレーターをご利用ください。
現在の資産額、毎月の積立額、想定利回りを指定すると、資産5000万円までかかる年数が算出できるシミュレーターです。
資産5,000万円到達シミュレーター
今の資産と毎月の積立額、想定利回りを入力すると、資産5,000万円に届くまでの年数を試算できます。
資産5,000万円に届くまで
–
資産額の推移
※ 年利を月次の実効利回りに換算し、毎月末に積み立てるものとして概算しています。税金・手数料・インフレは考慮していません。想定利回りは将来の運用成果を保証するものではありません。目標額は5,000万円で固定しています。
より詳細にシミュレーションできますね！
40代のうちにFIREを達成したい場合に必要な条件
「せっかくFIREするなら40代のうちに」という気持ちもよく分かります。そこで、次に40代でFIREを達成するための現実的な条件を数字で確認してみましょう。
40代で（49歳までに）5000万円に到達するには？
40歳から10年間未満（49歳まで）で5,000万円に届くために必要な毎月の積立額は、次の通りです（年7％）。
| スタート資産 | 必要な毎月の積立額（夫婦合計） | 夫婦それぞれ |
|---|---|---|
| 0円 | 29.2万円 | 14.6万円 |
| 500万円 | 23.5万円 | 11.7万円 |
| 1,000万円 | 17.7万円 | 8.9万円 |
| 2,000万円 | 6.2万円 | 3.1万円 |
資産が500万円以下の場合、毎月23〜29万円の積立が必要になり、教育費もかかる子育て世帯には現実的とは言いにくい水準です。
1,000万円でも毎月17.7万円が必要です。一方で、40歳時点で2,000万円前後をすでに持っている場合は、夫婦の合計で毎月6.2万円で届くため、40代のうちの達成がかなり現実的で、さらに上の資産も目指すことができるでしょう。
「40代FIRE」を絶対条件にする場合、不足額はいくらになる？
仮に、「どうしても40代のうちにFIREしたい」と考える場合は、事前に「40代のうちに到達しうる資産額」を見積もっておいたほうがよいでしょう。
資産額が5,000万円に届かなくても、一定の資産が育っていれば、40代のうちにサイドFIREやバリスタFIREに移行するという選択肢もあり得ます。
そこで、毎月10万円を10年間積み立てた場合の、50歳時点の状況を試算しました。生活費は、先述の統計上の平均値・月36.1万円を使っています。
| 現在の資産 | 10年後の資産 | 資産収入（4％ルール・月額） | 生活費との差 | 夫婦1人あたりの労働収入 |
|---|---|---|---|---|
| 500万円 | 2,694万円 | 約9.0万円 | 約27.1万円 | 約13.6万円 |
| 1,000万円 | 3,678万円 | 約12.3万円 | 約23.8万円 | 約11.9万円 |
| 2,000万円 | 5,645万円 | 約18.8万円 | 約17.3万円 | 約8.7万円 |
例えば1,000万円からスタートした場合、10年後には資産額は3678万円となり、資産収入は月約12万円で、不足分は夫婦で1人あたり月12万円ほどです。
扶養内パートやバリスタFIRE的な働き方で届く水準内と言え、フルタイムで働き続ける状態と比べれば、時間の自由度は大きく変わる可能性があります。
この資産には、教育費は含まれていません。ギリギリで生活はできても、その後に困窮する可能性もあるので、十分にシミュレーションしておくことが大切です！
40代子持ちFIREの壁とリスク：教育費
40代の子持ちFIREでは、「毎月の生活費を賄えればいい」というだけでは不十分な側面があります。その最大の要因は子供の教育費です。
事前に将来の教育費を計画に織り込んでおかないと、意図しない「FIRE卒業」となる可能性も出てきます。しっかり確認しておきましょう。
教育費のピークはいつ来る？
文部科学省「令和5年度子供の学習費調査」によると、幼稚園から高校卒業までの15年間の学習費総額は、すべて公立のケースで約596万円、すべて私立で約1,976万円と、大きな差があります。
さらに大学では、4年間の学費の目安が国立で約243万円、私立文系で約400万円、私立理系で約550万円です。下宿をすれば、ここに生活費や仕送りが加わります。
負担が集中するのは、高校から大学にかけて（子供が15〜22歳ごろ）です。もし子供が小学生なら、ピークは10年前後先ということになります。
教育費のピークと相場下落が重なるリスクと対策
教育費は、基本的には子供の年齢と連動するため、必要になる時期が決まっています。相場が下落している最中でも、入学金や授業料の支払いは待ってくれません。
もし、教育費のピークと下落局面がバッティングした場合、相場が回復する前に取り崩しをしなければならなくなる可能性があります。
相場下落時に資産を売却するのはかなりのストレスがあるはずです……。
このようなリスクを軽減するために、以下のような対策を考えておく必要があります。
備え①：教育費は「別枠」で管理し、FIRE資金と混ぜない
対策の基本は、教育費とFIRE資金を分けて管理することです。
進学が近づいてきたら、必要な教育費分は預金など安全な資産に移して守るという考え方があります。また、FIRE資金として数える資産は、教育費を先に差し引いた残りにしておくと、計画が崩れにくくなります。
2027年開始予定の「こどもNISA」も、教育費を別の器で管理する選択肢の1つですが、親自身のFIRE資金としては使えない点には注意が必要です。
▼こどもNISAの優先順位についてはこちらをチェック！
備え②：ピーク時に労働時間を調整できる余地を残す
もう1つの備えは、教育費のピーク時に、働く時間を増やせる余地を残しておくことです。
バリスタFIREのように、すでに労働の受け皿がある状態であれば、支出が増える時期にシフトを増やして収入を補うといったことがやりやすいでしょう。完全に労働から離れてしまうと、この調整手段がなくなります。
健康・医療費・社会保険の負担
会社員を辞めると、健康保険は国民健康保険に切り替わり、保険料は全額自己負担になります。
国民健康保険には扶養という考え方がなく、家族の人数に応じて保険料が加算される仕組みです。傷病手当金のような保障も基本的にありません。
バリスタFIREなら、一定の労働条件を満たすことで勤務先の社会保険に加入し続けられるため、子供を扶養に入れることが可能です。
片方が会社員を続ける場合は、子供をそちらの扶養に入れるのが得です。また、扶養を考えるのであれば、どちらかはバリスタFIREにして社会保険に加入し、子供を扶養に入れるとよいでしょう。
複数の「道」を想定しておく
40代での子持ちFIREは、現在の生活だけでなく、将来的にも困難な道程になるリスクがあります。
そこで重要になるのはやはり、ゴールを1つに決めないことだと思います。大まかな資産の成長は想定はするものの、当然市況によってはそこに届かかないこともあります。
そんなときに絶望してしまわないように、複数のシナリオを想定しておきましょう。「幸福度とは、『期待』と『結果』の差である」ということを理解しておく必要があります。過度な期待は幸福度を下げる可能性があるということです。
この記事では想定利回り7％のケースでシミュレーションしましたが、4％や5％のケースでもも見積もっておくとよいでしょう。もし大きく上振れれば、そのぶんだけ喜びは大きくなります。
また、想定通りに行った場合には、「次の道筋」も考えておくとよいでしょう。「40歳時点で1292万円あればコーストFIRE達成（老後資金5000万円を勘定できる）」という話がありましたが、このコーストFIREは、他のFIREと比べて達成のハードルが低いのが特徴です。
まずはコーストFIREの達成水準をクリア！次に、バリスタFIRE、ゆくゆくはフルFIREへ……！というふうに、形を変えながら自分の望む自由へと進んでいくことで、「我慢」する期間を短くできるかもしれません。
心理学には「目標勾配効果」という考え方があり、ゴールが近く感じられるほど、人は行動を加速させると言われています。遠すぎる1つのゴールより、手が届く中間ゴールを重ねていくほうが、続けやすいのです。
段階的に目標のFIREスタイルに近づいていくのはよいアプローチです。我が家もそうやって進めています！
まとめ：40代での子持ちFIREは資産額に合わせて考える
今回は、40代での子持ちFIRE戦略について解説しました。
正直な話、40代でフルFIREを目指すとなるとかなりハードルが高くなるのは事実です。資産運用を20代から始めるなどしなければ、例えば1億円などの水準まで資産を持っていくのはなかなか到達することは難しいでしょう。
とはいえ、40代のうちに5000万円程度の資産を築いてサイドFIREやバリスタFIREを目指すというのであれば、可能性は出てきます。とりわけ、30代のうちから資産運用を進めている人であれば、5000万円は現実的な目標になるでしょう。
また、40代からFIREを目指して資産運用を始めるというケースでは、40代のうちでのサイドFIREやバリスタFIREも難しい場合があります。そんな場合でも、コーストFIREであれば十分達成の可能性があります。
例えば、老後資金として3000万円用意したい場合であれば、45歳時点で1087万円まで貯めれば、利回り7％想定であれば、コーストFIRE達成となります。あとは、複利で運用し続ければ、60歳時点で3000万円を達成できる計算です。
これであれば現実的に目指せる人も多くなるでしょう。労働自体は続くものの、毎日の生活の質を大きく向上できるという意味で、有意義なライフスタイルと言えます。
また、子持ちFIREでは子供の教育費は大きな課題です。コーストFIREであれば、支出をコントロールするだけで、教育費に回すお金を捻出できるので、子持ち世帯には非常に有利です。
同じように、バリスタFIREも、支出が多くなる時期にはシフトを多く入れるなどして収入を調整できるのが強みです。
ある程度資産増加が見えてきたら、コーストFIREからバリスタFIREに移行するのもありですし、もう少し余裕を持って資産形成を進めたいならFIRA60を目指すのもよいでしょう。
子育てには想定外の出来事がつきものです。「ゴール」を1箇所に固定せず、将来についていくつかのシナリオを考えておきながら、柔軟に変更できるようにしておくと、いざというときに困るリスクを軽減できます。
我が家も、投資を緩めて生活費を豊かにしたり、仕事を軽くしたりする「ミニ・コーストFIRE」から始まり、お金が貯まってきたらサイドFIREへ移行し、さらにお金が貯まったらフルFIREする、という3段階の道筋を考えています。
資産規模や子供の成長も合わせて考えると、プランも立てやすいかもしれません。ぜひやってみてください。
ということで、今回は以上です！
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