子持ちだけど資産3000万円でサイドFIREできるかなあ？
こんにちは。40代で2人の子供を育てながらサイドFIREを目指しているせつやんです。
子持ちでFIREを目指そうとしている方も増えてきていると思いますが、かといって、子供を育てながら5000万円や1億円という資産を作るのは容易ではありません。
そこで1つのマイルストーンとして思い浮かぶのが「3000万円」というラインです。「3000万円ならなんとか行けるかも」「でも3000万円でサイドFIREは可能なのだろうか」とお悩みの方も多いかもしれません。
今回は、資産3000万円でのサイドFIREの実現可能性について考えてみます。
資産3000万円で得られる手取り資産収入はいくら？
仮に「資産3000万円を達成した！」となっても、すべてをリスク資産に投じるケースは少ないと思います。
一般的にはこのうちのいくらかを生活するための現金として保有しているはずです。また、そうすべきです。「資産3000万円達成」とは、「生活費を除いた資産収入の源泉となる金融資産のみで3000万円を達成した」という意味で使ったほうがよいかなと思います。
これを前提にした上で、3000万円をオルカンやS&P500といったインデックスファンドで運用している想定で、この資産から得られる手取り資産収入を計算してみましょう。
運用資産を取り崩して生活費に充てるわけなので、「運用資産だけで3000万円を超えている状態」をスタートラインとして想定します。
取り崩しはFIREの4％ルールを適用
FIREを目指す人にはおなじみ「4％ルール」に従い、毎年資産の4％を取り崩し、生活費に充てる想定で考えてみましょう。
まず、「3000万円 × 4％」で単純計算で取り崩す額を計算すると、取り崩し額は120万円となります。ただし、これを全額生活費に回すことはできません。運用益に対して、20.315％の税金がかかるためです。
ここで、よくある間違いが「取り崩し額120万円に対して約20％の税金がかかる想定で計算する」というものです。これだと、「120万円ー（120万円×20％）＝96万円」となってしまい、「サイドFIRE無理かも……」みたいな結論になってしまいがちです。
大丈夫です。これは誤りで、実際には手取りはもっと残ります。
手取り資産収入の計算
120万円を取り崩した場合の「手取り資産収入」は、「その資産のうちのどれくらいが含み益であるか」によって変わります。つまり、運用が成功しているほど、税金は高くなります。
ただし、120万円全額に対して税金約20％がかかるのは、「全額が含み益である場合」です。元本がないと投資はできないため、そんなことは100％ありえません。
一般的には、数十％程度が含み益に相当するはずです。今回は計算を単純化するために、運用資産で＋50％の含み益が出ているものとして考えてみましょう。
資産3000万円で運用益＋50％はかなり成功しているケースです。そのぶん、税金は多く取られることになるので、セーフティな計算になります。
含み益＋50％ということは、元本が2000万円、含み益が1000万円ということになります。つまり、含み益は資産の1/3であり、同時に取り崩し額の1/3に対して約20％の税金がかかるということです。
上記のケースで考えてみましょう。取り崩し額120万円のうち、税金がかかるのは含み益に相当する40万円の部分です。税金額は40万円 × 20％ ＝ 約8万円 となります。
つまり、この場合の手取り資産収入は、120万円ー8万円＝約112万円となります。
うおおおおお！全然違う〜〜〜〜！！！
資産3000万円で得られる手取り資産収入は年間約110〜115万円
上記では、運用益＋50％で計算しましたが、例えば＋30％の場合は税金は約5.5万円くらいになるため、手取り収入は約114.5万円となります。
年間114万円だと、月換算で9,5万円の手取りとなります。これは、子育てしているか否かにかかわらず非常に大きな生活費の下支えになるのではないかと思います。
資産3000万円でサイドFIREはできるか
それを踏まえたうえで、子持ち世帯は資産3000万円でサイドFIREできるかを考えていかなければいけません。これは、ハッキリ言って、世帯の支出によるので絶対的な正解はありません。
なので、自身の支出と照らし合わせながら、月9.5万円が生活費のどれくらいを充当し得るのかを考えていく必要があります。
月9.5万円が生活をどう変えるか？
サイドFIREのそもそもの目的に立ち返ってみましょう。
「働き方を緩めて仕事のストレスを軽減したい」とか「子供と過ごす時間を増やしたい」とか「本当に自分のやりたいことで生きていきたい」などがあると思います。
これらの目標を月9.5万円の資産収入が解決してくれるなら、サイドFIREは可能だと言えます。
例えば、月9.5万円の資産収入があることで、今よりも緩い働き方に変えられる（働き方を緩めて収入が減っても生活が成り立つ）とか、残業をしなくて済むようになるとかであれば、目的を達成できることになります。
月9.5万円では生活を変えられないケースもある
例えば、子供が塾通いをしていたり、都心に住んでいたりすることで、生活費が月50万円とか、60万円とかになっている世帯もあるかと思います。そういう場合では、月10万円弱の資産収入は、正直なところ心もとないのではないかと思います。
月に50〜60万円の生活費がかかる家庭では、そもそもの労働収入がそれ以上である必要があり、仕事でも相応の責任や役割を重なっているケースが多いと思います。
月10万円弱の資産収入を得たところでそれらをちょうどよく緩めることができるかというと難しいところもあるのかなといいう気がしますし、そもそも生活費に対して、資産収入で賄える割合が小さく、「サイドFIRE」というよりは、「副収入を得て生活が楽になりました」くらいの感覚が近いかもしれません。
そもそもの生活費が多い家庭では、物足りない金額と言えるかも……。
「サイドFIREのゴール」をどこに設定するかが重要
また、重要な視点として、自分の中で「サイドFIREの達成」をどこに設定するのかということも挙げられます。
一応、サイドFIREには「暗黙の達成ライン」みたいなものがあります。それが「生活費の半分を資産収入で賄う」というものです。
今回のケースで言うと、月の生活費が20万円弱でないと「サイドFIREは達成不可能」ということになるわけですね。
ただ、子育てしながら月20万円で生活している世帯というのは非常に限られると思います。実家で両親と同居している、とかでない限りは相当難しいのではないでしょうか。
サイドFIREに「生活費を賄う割合」の定義はない
ただ、重要な点として、サイドFIREというライフスタイルに、「生活費を賄うための資産収入の割合」の定義はないという点は覚えておいてもいいかもしれません。
一般的にサイドFIREは生活費の半分を資産収入で賄うもの、みたいなイメージがあるのは確かですが、それはサイドFIRE達成の絶対条件ではまったくありません。
上で述べたような、「サイドFIREをする本来の目的」を達成できるのであれば、資産収入で賄う生活費の割合が何割であろうとサイドFIREを達成した、と言ってよいのです。少なくとも、私はそう思います。
金額や割合でFIREの達成・非達成を語るのはナンセンスです！
結論、資産3000万円で子持ちサイドFIREは「人によっては可能」。
ということで、私個人の見解では、資産3000万円でも子持ちサイドFIREは可能。ただし、世帯の支出やライフタイルによる、というのが結論です。
もう少し厳密に言うと、多くの世帯では難しいと感じるケースが多く、また、持続可能性は低めであるが、達成できるケースもある、という感じです。
やはり、月10万円弱の資産収入をFIREの文脈でどう捉えるか、ということだと思います。生活に余裕をもたらすことは間違いありませんが、生活費を賄う、という意味では物足りないと感じるケースが多いのではないかと想像します。
避けて通れない支出「教育費」
また、子持ち世帯で極めて重要になるのが、将来の子供の教育費です。
仮に月10万円弱の資産収入で生活費の一部を賄えたとしても、そのぶん仕事を緩めることで教育費を十分に用意できないということになると、FIREの持続可能性としては疑問符がつきます。
3000万円は、生活費を賄いながら子供の教育費も賄うには十分な金額とまでは言えないため、最悪の場合、「生活費を生み出すための資産」を大学費用に充てなければいけない、といった事態になる可能性もあります。
子供の教育費のことを考えるとちょっと不安ですね……！！
資産3000万円の精神的余裕はハンパない。コーストFIREも可能
別の視点もあります。それは、子持ち世帯にとって資産3000万円は絶大な精神的余裕をもたらすということです。
実際にFIREするかどうかは置いておいて、資産3000万円は（生活費の当てにしないならば）子供の教育費を賄うには十分な金額です。子供が2人いても、多くの場合で問題ないはずです。
一定額を取り崩して、生活をより豊かにすることに使うこともできますし、どうしても仕事を辞めたい・緩めたいといいうことでなければ、そのまま運用を続けることでさらなる大きな資産額を目指すこともできます。
教育費としてある程度の出費が想定されることを差し引いても、さらに10年単位での長期運用を続けていけば、老後資金も十分に安泰と言えるでしょう。
コーストFIREなら余裕で達成
FIREの中には「コーストFIRE」というスタイルもあります。これは、「現有資産の運用のみで老後資金が用意でき、追加投資が不要になった状態」のことを指します。
仮に45歳の時点で資産3000万円の金融資産があり、年平均6％で資産が成長すると仮定すると、定年となる15年後の60歳時点で、資産は約7189万円となります。老後資金としては十分すぎる金額です。一切の追加投資をせずとも、この金額が見えてくるわけです。
逆に言えば、労働収入で得たお金をすべて生活費に回しても、老後資金にはなんの問題もないということです。
基本的には働き続ける、という選択をすることになりますが、仕事でイヤでない場合などでは、コーストFIREは十分アリな選択と言えるのではないでしょうか。
資産3000万円には精神的余裕をもたらす絶大な効果がありますね！
まとめ：資産3000万円はサイドFIREは人を選ぶが、コーストFIREは余裕
今回は、資産3000万円で子持ちサイドFIREは可能か、というテーマで考えてみました。
5000万円はちょっと難しいけど3000万円ならなんとか……と考えている方も結構いらっしゃると思います。正直に言うと、「資産3000万円でサイドFIREするのは絶対不可能とまでは言わないが、ちょっと少ないかな……」というラインになるのかなと思います。
独身であれば、自分で生活の質を完全にコントロールできるので、少ない資産でもサイドFIREを達成しやすいですが、家庭を持ち、さらに子供も育てるとなると、想定外の支出も多くなってきますし、将来の教育費もどれくらいかかるか予測するのは簡単ではありません。
結果として、資産3000万円ではちょっと不安……と感じる方が多くなるのかなと感じます。やはり5000万円くらいあると、安心感が1段階、2段階上がりますね。
一方で、サイドFIREではなく「コーストFIRE」ということであれば、見える世界はまったく変わります。
40代で資産3000万円を作れている場合、そのまま取り崩しをせずに運用を続ければ、教育費の出費があったとしても、老後資金づくりは余裕であり、コーストFIREとして、労働で得た収入をそのまま生活費に回しても大きな問題は起きにくくなります。
コーストFIREからサイドFIREへ移行するのもアリ
そういう意味では、資産3000万円を達成した時点で、追加投資をやめ（あるいは投資金額を減らし）、コーストFIRE状態となり、その後資産が5000万円を突破した段階でサイドFIREに移行する、といった2段構えの戦略も取ることができます（私も似たような計画を立てています！）。
資産3000万円を作れたということは、次のステップへも比較的容易に進めるはずです。この金額ですぐにFIREする、というよりも、複数の選択肢を持てるようになったということが重要になるタイミングかと思います。
新たな人生の手札を手にしたことで精神的余裕も生まれるので、ここからさらにどうしていくかを考えていくことが大切なのかなと思います。
ということで、今回は以上です！
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