コーストFIREにはいくら必要？詳細シミュレーション｜40代子持ち世帯の最適解

こんにちは。40代で子供を2人育てながらサイドFIREを目指しているせつやんです。

私と同じように、子育てをしながらFIREを目指している方の中には、「さすがにフルFIREは厳しい」「1億円も貯められる自信がない……」と感じている方も多いのではないでしょうか。

そのような方にも、目指せる可能性が十分にあるのが比較的難易度が低い「コーストFIRE」という選択です。

今回は、子供を育てながらでも、無理なく実現可能なコーストFIREについてお話しします。「コーストFIREにはいくら必要？」「達成までにどれくらい時間がかかる？」といった疑問も解消していければと思います。

コーストFIRE（Coast-FIRE）とは？

FIRE（Financial Independence, Retire Early）を目指している方には説明不要かと思いますが、FIREには基本の4つがあります。それが、「フルFIRE（ファットFIRE）」「リーンFIRE」「サイドFIRE」「バリスタFIRE」です。

図の上2つが、生活費のすべてを資産収入、または取り崩しだけで賄う「完全FIRE」です。一方の下の2つは、一部を労働収入で賄う必要があるFIREスタイルです。

そして、この4つに加わる形で「5つめのFIRE」として注目を集めているのが「コーストFIRE」です。

コーストFIREは「今を楽しむ」無理しないFIRE

「コーストFIRE」とは、簡単に言うと「老後のための資金追加をもうしなくてもよい状態」のことを指します。別の言い方をすると、「老後資金の準備はもうできたので、貯金や投資にお金を回さず、全部使ってもOKな状態」ということです。

毎月投資に回していた数万円をそのまま、「今の生活」を楽しむために使えるため、「老後の心配が不要な状態」と「今を豊かに暮らす」を両取りできる、非常に合理的なFIREスタイルと言えます。

コーストFIREは資産運用が前提。必要資金は少額でOK

「老後のための資金追加をもうしなくてもよい状態」と言いましたが、コーストFIREのポイントは、「達成時点でこの2000万円を貯める必要はない」という点にあります。

インデックスファンドなどで資産を運用することで、資産は放っておいても勝手に増えていきます。これを利用するのが、コーストFIREです。

例えば、40歳の時点で1000万円の資産を築くことができ、これを全額オルカンに投資した場合で考えてみましょう。これを年平均4％で60歳まで20年間運用すると、追加投資を一切しなくても、資産額は2191万円にもなります。

（試算参考：資産運用かんたんシミュレーション｜アセットマネジメントOne）

つまり、「60歳時点で2000万円の老後資金を用意したい」というケースで考えれば、40歳時点で1000万円の資産を築くことができれば、コーストFIREを達成したことになります。

収入のすべてを毎月使い果たしたとしても、運用資産に手をつけなければ、老後資金をしっかり確保することができるということです。

年齢が若いほどコーストFIREのハードルは下がる

ちなみに、コーストFIREの非常に重要なポイントとして挙げられるのが、「老後までの期間」です。コーストFIREは、他のFIREと比較しても、特に「時間を味方につけること」が重要になるからです。

御存知の通り、複利の効果は時間を長期で確保するほど大きくなります。逆に言えば、時間を長く取れる人は、元手が少なく済むということです。

現在30歳の人が、60歳までに2000万円の老後資金を用意したいケースで試算したのが以下です。

運用期間を30年間取ることができるため、その分、元手となる資金を大きく抑えることができ、なんと「616.6万円」でコーストFIREが可能となります。

30歳の貯蓄額としては、やや多い金額にはなると思いますが、全然無理ではない金額と言えるのではないでしょうか。

【早見表】コーストFIREにはいくら必要？ケース別シミュレーション

上では、特定のケースで例示しましたが、具体的なコーストFIREの必要金額についてもシミュレーションしてみましょう。

コーストFIREの達成に必要な金額は大きく以下の3点によって決まります。

• 目標金額
• 運用期間（いつコーストFIREし、いつから老後になるか）
• 想定運用利回り

今回は、老後資金の目標金額別に、一覧表を作成してみましょう。

老後資金2000万円を目標にする場合

まずは老後資金として2000万円を用意したい場合の、運用期間×利回りの一覧です。

運用期間/利回り	2％	4％	6％	8％	10％
10年	1641万円	1351万円	1117万円	926万円	771万円
15年	1486万円	1111万円	835万円	631万円	479万円
20年	1346万円	913万円	624万円	429万円	297万円
25年	1219万円	750万円	466万円	292万円	185万円
30年	1104万円	617万円	348万円	199万円	115万円
35年	1000万円	507万円	260万円	135万円	71万円

直近20年間のS&P500やナスダック100の年平均リターンは10％を超えていますから、これが続くという楽観的な予測をベースにするのであれば、10％で計算するのものなくはないということになります。

そうなると、コーストFIREはかなり現実的な金額で達成可能ということになってきます。

老後資金5000万円を目標にする場合

かつて「老後資金2000万円問題」がありましたので、ある種のシンボリックな数字として例に出しましたが、この記事をご覧の方で「老後は2000万円で十分」と考えている方は正直少ないのかなと思います。

実際に、「本当は4000万円必要」「いや、5000万円だ」という論争も出てきています。そこで、余裕のある老後生活を目指す場合を考え、老後資金5000万円を目標にする場合を、次に見ていきましょう。

運用期間/利回り	2％	4％	6％	8％	10％
10年	4102万円	3378万円	2792万円	2316万円	1928万円
15年	3715万円	2776万円	2086万円	1576万円	1197万円
20年	3365万円	2282万円	1559万円	1073万円	743万円
25年	3048万円	1876万円	1165万円	730万円	461万円
30年	2760万円	1542万円	871万円	497万円	287万円
35年	2500万円	1267万円	651万円	338万円	178万円

これを見ても、老後に5000万円を用意することの意外なハードルの低さを実感できるのではないでしょうか？

利回り4％想定でも、40歳時点（20年運用）で、2776万円用意できれば60歳時点で5000万円達成、6％を想定するなら、1559万円で5000万円を達成できる計算です。

子持ち世帯にとっては5000万円は1つの大きな目標になりうる数字です。コーストFIREなら、この目標も現実的になりますね。

子持ちサイドFIREは5000万円で実現できる？40代子育てパパがガチシミュレーション

子持ちでサイドFIREを目指す方の大きな目標になるのが5000万円という節目です。この記事では、子持ち世帯が5000万円で本当にサイドFIREができるのか、将来の教育費の想定も交えながら真面目に検証＆シミュレーションします。

kosodate-fire.net

2026.07.08

老後資金8000万円を目標にする場合

次に、老後資金8000万円を目標にする場合です。老後資金として8000万円を確保できれば、かなり余裕のある老後生活を送れるのではないかと思います。

運用期間/利回り	2％	4％	6％	8％	10％
10年	6563万円	5405万円	4467万円	3706万円	3084万円
15年	5944万円	4442万円	3338万円	2522万円	1915万円
20年	5384万円	3651万円	2494万円	1716万円	1189万円
25年	4846万円	3001万円	1864万円	1168万円	738万円
30年	4417万円	2467万円	1393万円	795万円	459万円
35年	4000万円	2027万円	1041万円	541万円	285万円

ご覧の通り、利回り4％想定の場合、40歳時点（20年運用）で、3651万円あれば老後資金8000万円を用意できる計算です。

この辺りで気づいた方もおられるかもしれませんが、目標資産が大きくなるほど、コーストFIRE時点から、老後までの間に増える金額は大きくなります。

コーストFIRE時点で用意するも土でが大きくなるので当たり前といえば当たり前なのですが、4％で20年間資産を運用する場合、「元手913万円⇒2000万円（＋1087万円）」、「元手2282万円⇒5000万円（＋2718万円）」、「元手3651万円⇒8000万円（＋4349万円）」と、増える金額が大きくなります。

そのため、元手を増やせるだけ増やしたほうが老後が楽になるのは間違いありません。

老後資金1億円を目標にする場合

最後に老後資金として1億円の用意を目指すケースでシミュレーションしてみましょう。1億円は資産運用をする人であれば1度は夢見る金額ですし、年金ももらえることを考えれば、これだけあれば、物価高騰にも問題なく対応できるでしょうし、老後生活は安泰と言ってよいでしょう。

子供や孫への資金援助も積極的に行っていけますし、将来は有料老人ホームへの入居という選択肢も見えてきます。

運用期間/利回り	2％	4％	6％	8％	10％
10年	8203万円	6756万円	5584万円	4632万円	3855万円
15年	7429万円	5553万円	4173万円	3152万円	2394万円
20年	6730万円	4564万円	3118万円	2145万円	1486万円
25年	6095万円	3751万円	2330万円	1460万円	923万円
30年	5521万円	3083万円	1741万円	994万円	573万円
35年	5000万円	2534万円	1301万円	676万円	356万円

同じように、利回り4％想定の場合を見てみましょう。40歳時点（20年運用）で、4564万円作れれば、あとは入金ゼロでも60歳時点で億り人達成となる計算です。

最強に楽観的なシミュレーション（利回り10％想定）なら、25歳時点（35年運用）で、356万円作れれば、60歳時点で億り人になれる計算になります。

結構すごくないですかコレ？

当然ながら、入金を続ければもっと早く億り人になれますが、そのぶんを生活を豊かにすることに回せるというのがコーストFIREの強みですね。

コーストFIREなら、教育費も対応しやすい

コーストFIREを達成するのにいくら必要なのかを、運用期間と利回り別にシミュレーションしました。再三お伝えしているように、この金額を達成したあとは、追加の投資入金が不要になります。

そのため、給与などの収入をそのまますべて生活費に使っても問題はありません（ただし、いざというときの生活防衛資金は確保しておくべきだと考えます）。

例えば、毎月10万円積立投資をしていたのであれば、コーストFIRE達成後はその10万円を丸々生活費にプラスすることができます。

子育て世帯における支出の最大のネックは教育費ですが、老後資金を確保できれば、浮いた10万円の一部を教育費の積み立てに充てることもできますし、塾や習い事の費用に充てることも可能です。

期間限定で「コーストFIRE状態」に切り替えるのもアリ

あと、子持ち世帯にかなり有効なのが、期間限定でコーストFIRE状態に切り替えることです。

つまり、子供の教育費がかさむ時期については追加投資を一旦休止し、積み立てていた分を毎月の生活費や教育費に回す、という方法です。

この方法であれば、資産は裏でしっかり着実に働き続け。勝手に増えていきつつも、教育費をしっかり確保することができます。

教育費は、大きく掛かる時期に波がありますから、追加投資額を柔軟に調整することで乗り越えていくことは非常に理にかなっていると思います。

まとめ：子持ち世帯のコーストFIREは1つの最適解

コーストFIREは、フルFIREのような極端な貯蓄率を維持し続けなくても、老後資金の形成という重荷から解放される可能性を持った考え方です。

特に毎月の支出がかさみやすい子持ち世帯にとっては、十分現実的な目標になり得るFIREスタイルと言えるでしょう。

FIREを目指す場合、「40代」は、大きなターゲットになる年代ですが、コーストFIREであれば、そこまで無理をしなくても達成できる可能性があります。

今回紹介したシミュレーション結果をもとに、あらためて「今を楽しむ」生き方として、コーストFIREを目指してみるのも1つの手かもしれません。